お金借りられない人の最終手段２２選！即日お金を作る方法

本当にお金が必要なのにどこからもお金を借りられない！そんな方に即日でお金を作る最終手段をご紹介しますので、ご自分の状況にあわせて利用してみて下さい。

⇒独自審査の街金一覧【即日OK！おすすめ中小消費金融】

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お金を借りられない方の最終手段 一覧表

お金を借りられない方の最終手段をお探しの方は、以下の表を見て、第一候補から試してください。

 
上記の他にも、お金を作る最終手段はありますが、それを試しても借りられない、もしくは借金生活から抜け出したいと考えている方の真の最終手段は債務整理になると思います。

人によって最終手段は違ってきますが、様々な方法を記載していますので、ぜひご覧になってください。

どこからもお金を借りられない！「最終手段」お金の借り方・作り方

大手消費者金融でお金を借りられなくても他に頼れる金融機関はあります。最終手段として本当に困ったときに使える方法を解説します。

大手で借りられない方の最終手段「中小消費者金融・街金」に相談する

大手消費者金融の審査は、申込内容と信用情報に点数をつけるスコアリングシステムで行われ、合計点数が一定以下となる場合は否決となり、個人の事情は一切考慮してもらえません。

一方、「中小の消費者金融」や「街金」は、借入件数が多い方や過去に延滞をしてしまった方、債務整理した方でも、現在の返済能力を確認できれば融資してもらえる場合がありますので、最終手段としてまずは試していただきたい方法です。

おすすめの中小消費者金融

ダイレクトワン

 

 

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セントラル

 

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▼中小規模の消費者金融・街金

	限度額	金利（実質年率）	審査時間
ダイレクトワン	1万円～300万円	4.9％～18.0％	最短30分
セントラル	1万円～300万円	4.8％～18.0％	最短30分
いつも	1万円～500万円	4.8%～18.0%	最短即日
スペース	500万円	5.0％～18.0％	最短即日
フタバ	1万円～50万円	10万円未満：14.959％～19.945％ 10～50万円：14.959％～17.950％	最短即日
ニチデン	50万円まで	7.3％～17.52％	最短即日
エクセル	1万円～50万円	12.0％～20.0％	最短即日
AZ	1万円～200万円	7.0％～18.0％	最短30分
ハローハッピー	100万円	10.0％～18.0％	最短即日（来店できる方のみ）
ユニズム	100万円まで	15.0％～20.0％	数日
エイワ	1万円～50万円	10万円未満：19.9436％ 10万円以上：17.9507％	最短即日
フクホー	5万円～200万円 ※初回は50万円まで	7.3％～18.0％	最短即日
アロー	200万円	15.00%～19.94%	融資まで約1週間
スカイオフィス	1万円～50万円	15.0～20.0%	最短即日
プラン	1万円～50万円（最高300万円）	12.0%～18.0%	申し込み後１～２日
アルク	100万円	10.0％～18.0％	申し込み後２～３日
アルコシステム	50万円	2.0％～20.0％	最短即日
ビアイジ	200万円	12.0％～18.0％	最短即日
ライオンズリース	1万～300万	15.0～20.0％	最短即日
スピリッツ	5万円～50万円	15.0％～20.0％	最短即日
エコキャッシング	10万円～100万円	12.0～18.0％	最短即日（来店できる方のみ）
アスト	5万円～100万円（100万円超も可能）	14.9285％～17.9215％	最短即日
MOFF（旧エニー）	1万円～100万円	15.0％～20.0％	最短即日
ライフティ	1,000円～500万円	8.0％～20.0％	数日
マイフィナンシア	1万円～100万円未満	14.95％～17.95％	最短即日

 

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クレジットカードのキャッシング枠

キャッシング枠がついているクレジットカードをお持ちでしたら、審査不要で今すぐお金を借りることができます。

大手の消費者金融などから借りられない方におすすめの方法です。

キャッシング枠とはクレジットカードに設けられている現金を借りられる枠のこと。

お手持ちのクレジットカードにキャッシング枠がついていれば、改めて審査を受ける必要はなく今すぐコンビニATMなどから即日融資が可能です。

キャッシング枠の確認方法は次の３つになります。

ただし、キャッシング枠は普段のお買い物やお支払いに使うショッピング枠の一部になっていますので、キャッシング枠で借りすぎるとショッピング枠で使える金額が少なくなります。クレジットカード全体のバランスを考えて利用するようにしましょう。

生命保険の契約者貸付制度（審査なし）

生命保険の契約者貸付制度は、生命保険の積立型の保険の解約返戻金を担保にして融資を受けることができる仕組みです。

解約返戻金がある生命保険に加入していることが利用条件になりますが、審査がありませんので、審査に通過できずどこからもお金を借りられない人でも今すぐに借りることができます。

契約者貸付の金利は1.55％～3.0％程度ですので、消費者金融よりも圧倒的に低金利です。

解約返戻金をそのまま受け取るわけではありませんので、生命保険を解約する必要はありませんし保証も継続されますので、最終手段として検討してみてください。

定期預金担保貸付（審査なし）

定期預金担保貸付は、定期預金を担保にしてお金を借りる方法です。

自分の定期預金を担保とした融資ですので、審査もありませんし金利も非常低く0.25％程度で借りることができます。

定期預金担保貸付は普通預金の口座残高がマイナスになったときに、不足分が自動的に融資される形で融資が行われる仕組みなので、お金を借りる方法は、お手持ちのキャッシュカードを使って普通預金口座からお金を引き出すだけです。

定期預金担保貸付には、カードローンのような事前審査もありませんので、どこからも借りられない方は最終手段としていかがでしょうか。

銀行によっては事前に定期預金担保貸付の登録が必要になることがありますので、銀行ホームページを確認してみて下さい。

どこからも借りられないなら物を売ってお金を作る

どこからもお金を借りられない場合は、物を売ってお金を作る方法もあります。

お金が必要な緊急度と売りたい品物にあわせて売買するサービスを選ぶようにしましょう。

フリマアプリ・オークションアプリ

メルカリ、Yahoo!フリマ（旧PayPayフリマ）、ラクマなどのフリマアプリは、気軽に不用品を売却してお金に換えることができます。

出品や発送等の手間はかかりますが売りたい値段で売ることができますし、初めて利用する人でもアプリも使いやすい仕組みになっています。

なお、フリマアプリは出品者が設定した金額または設定価格から値引きした価格で売却されることが一般的ですので、初期設定価格よりも高く売れることはありません。

値段を下げたくないものはオークションアプリのヤフオク!で販売した方が高値で売れることがあります。

リサイクルショップ

リサイクルショップのメリットは、即金で売却できることです。

お店に品物を直接持ち込むとその場で査定があり売却できるので、早ければ数分でお金を手にすることができます。

メルカリ、ヤフオク!は、取引が無事に終了して落札者が出品者を評価した時点でお金を受け取れる仕組みなので、お金を受け取るまでに数日～1週間以上時間がかかることもあります。

大至急お金が必要な場合はリサイクルショップを利用すると良いでしょう。

質屋からの借入

質屋は預ける品物を担保にしてお金を貸してくれる仕組みです。

品物が担保になるため、借りられる金額は品物次第となってしまいますが、信用情報の審査がありませんので、どこからもお金を借りられないブラックの人でも最終手段に最適です。

預けられる期間は基本的に3か月間となり（延長も可能）、期限までに借りたお金と利息を返済すれば品物を返却してもらうことができます。

万が一返済できない場合は品物は売却されてしまい、このことを質流れと呼んでいます。

質流れは非常に大きなデメリットのように言われることがあるのですが、どこからもお金を借りられないようなときや返済するお金にすら困っているときには、逆に助かるのではないでしょうか。

質屋の借り入れは、言い換えれば「返済不要な借り入れ」になります。返済できなくても催促されることもありませんので、しっかり仕組みを理解して利用すればとても便利なサービスです。

なお、質屋に預けて借りられる金額は売却時の価格よりも下がりますので、売却しても良いものは最初から売却した方が高い値段がつきます。

⇒質屋を利用してお金を借りる方法

無担保で借りられない方は「車担保金融（車融資）」

「車担保金融（車融資）」はお持ちの車を担保にしてお金を借りる方法です。

車専用の質屋と考えるとわかりやすいかと思います。

車担保金融を行っている業者は一般の消費者金融と比べるとごく少数で中には悪質業者も存在するため、みんなにおすすめできる方法とは言えないのですが、車をお持ちの方は最終手段として使えますので解説します。

車担保金融には車を業者に預ける「預かり融資」と、車を預けずにお金を借りられる「乗ったまま融資」があります。

「預かり融資」のメリット・デメリット

預かり融資は、査定してもらった車を車担保金融業者に預けて融資を受けます。

お金を借りている間は車に乗ることができないので不便ではありますが、担保となっている車が運転トラブルに巻き込まれることがないため、乗ったまま融資よりも高く査定してもらえることがあります。

デメリットとしては、車の保管料を徴収されたり、名義変更が必要になるケースがあることです。

名義変更が行われると、車は名実ともに車担保金融業者のものになるので、万が一売り飛ばされてしまった場合でも法的には問題ないことになってしまいます。

最終手段として車担保金融業者から融資を受けるなら、こういった悪質業者に引っかからないように細心の注意が必要です。

「乗ったまま融資」のメリット・デメリット

「乗ったまま融資」は、車を預けることなくお金を借りられるサービスです。

車を使い続けることができるので生活を変える必要がなく、お金を借りていることが家族にバレる可能性も低いでしょう。

乗ったまま融資では、名義を必ず車担保金融業者に書き換えることになります。

また、車検証と自賠責保険証明書は車に積んでおくことができず、車担保金融業者に預けることになります。車体を預ける代わりに名義変更をした車検証と自賠責保険証明書を預けることになるのです。

運転中は車検証を車に載せておかないといけないので、預けてしまうのは問題がありますし、滅多にあることではないですが、万が一交通事故にあったときや検問で提出を求められた場合などには、余計なトラブルに巻き込まれることになるでしょう。

また、本来は自分の車なのですが、お金を借りている間の利用料としてリース料を徴収するケースもあるようです。

車担保金融でお金を借りるための手数料や費用を考えると、消費者金融の金利の何倍ものお金を払うことになってしまいます。

どうしても車担保金融でお金を借りる必要がある場合は業者の口コミをしっかりチェックして、安全性が高いサービスであることを確認して下さいね。

業者からお金を借りられない方は「従業員貸付制度・給料前借」

従業員貸付制度も給料前借も、勤務先からお金を借りる仕組みです。貸金業者などから借りられない方は最終手段として検討してみてください。

従業員貸付制度

従業員貸付制度は勤務先から福利厚生としてお金を借りられる仕組みです。会社が福利厚生として社員への貸付制度を用意しているもので、緊急時などに利用を認めている場合が多くなっています。

借り入れ可能な金額と金利は勤務先によって決まっていて、勤続期間が長いほど多い金額を借りることができますが、あくまでも緊急時に必要なお金を借りるための仕組みですので融資額は10万円～100万円程度の少額になります。

また、資金使途の確認も行われ、「今月だけ生活費が足りない」などの簡単な理由では借りることができません。

給料前借

給料前借はその名の通り、自分が働いた分の給料を給料日よりも前に支払ってもらう仕組みになります。

従業員貸付制度は福利厚生になるので取り扱っていない会社も多いのですが、給料前借は労働基準法第25条によって定められているものですので、従業員貸付制度の適用がない職場でも借りることができます。

▼労働基準法第25条 非常時払
使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であっても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

引用： e-Gov法令検索 労働基準法

給料前借を利用すると、次の給料日に支払われる金額は前借した分を差し引かれた金額になりますので注意が必要ですが、正社員以外の方でも利用できます。

どうしても必要な場合は勤務先に確認してみると良いでしょう。

▼従業員貸付制度と給料前借のメリット、デメリット

	メリット	デメリット
従業員貸付制度	・福利厚生なので使いやすい ・金利が低い	・勤務先によっては従業員貸付制度がないこともある ・正社員しか利用できないことも多い
給料前借	・法律で守られているルール ・就業形態を問わず利用できる	・給料日に受け取る給料が減る

 

比較的新しい資金調達の最終手段「給料ファクタリング」

給料ファクタリングとは、もらえる予定の給料を業者に買い取ってもらい現金を調達する方法です。

給料ファクタリングが出てきた当初は、給料を買い取る際に非常に高額な手数料を顧客に請求して利益を得ていました。

給料ファクタリング業者は「貸金業ではないので利息制限法を守る必要はない」「金利ではなく手数料」だと主張していました。

また、給料ファクタリング業者の中には、ヤミ金業者もいましたので、たとえ最終手段だとしても当初は決してお勧めできない資金調達方法でした。

しかし、2020年2月に金融庁は「給料ファクタリングは貸金業に該当する」旨を発表しましたので、貸金業者として登録していない業者は、給料ファクタリングのサービスを取り扱いできなくなりました。

参考：金融庁における法令解釈にかかる照会

このことから、給料ファクタリング業者は、金融庁に登録された正規の貸金業者ということになりますので、危険性はかなり少なくなったといえます。

もちろん、給料ファクタリングは貸金業法を守ることになるので、高額な手数料を請求されることはありません。

もし無担保で借り入れできるカードローンを利用してもお金を借りられない方は、最終手段として給料ファクタリングを利用してみてはいかがでしょうか。

一般社団法人「生活サポート基金」の「生活再建ローン」

「生活サポート基金」は東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に在住の方を支援していて、民間からの融資を受けられない方が生活再建のための融資を受けることができます。

貸付の種類はいくつかありますが、その中のひとつ「生活再建ローン」は、消費者金融からの債務を整理するための融資や生活費などの資金使途に利用できる資金として貸付をしています。

貸付限度額	応相談
貸付利子	12.5％以内
返済方法	元利均等返済または元利一括返済
連帯保証人	原則として連帯保証人１名以上を要する 必要に応じて動産、不動産

 
生活再建ローンで借り換えることで借金を上手に返済して、真剣に生活を再建したいと考えている人を応援してくれます。

やはり最終手段は身内に頼る？「親・兄弟・友達・彼氏彼女・親戚から借りる」

どこからも借りられない方で、「親・兄弟・友達・彼氏彼女・親戚」など身近な人を頼れるようであれば、最終手段とし助けてもらいましょう。

どこからもお金を借りられないということを家族にだけは知られたくないという気持ちもあるかと思いますが、「家族が困っているなら助けてあげたい」と考えている人も意外と多いものです。

家族からの借り入れなら審査も不要で利息がつかないというメリットもあります。

身内との関係性が悪くなる、トラブルになる可能性があるというデメリットもありますが、お金を借りるための最終手段として考えるならデメリットがあっても相談してみるべきでしょう。

お金を借りるときは借用書を作成して、返済の約束をきちんと守って信頼回復に努めましょう。

⇒親からお金を借りる！説得できる理由＆贈与税について

本当にどこからも借りられない方は「働いて稼ぐ・副業で稼ぐ」

もう本当にどこからもお金を借りられない・・・、最終手段もいろいろ試した・・・、というときは、副業や単発バイトを検討してみましょう。

在宅ワークで稼ぐ

在宅ワークはなにも特別な技術がなければできないということはありません。

たとえば「クラウドワークス」ならデータ作成・入力、レビュー、口コミ、アンケートなどの簡単なお仕事から、ホームページ作成やアプリ開発などの様々なカテゴリで膨大な募集があります。

本業の空き時間や休みの日にコツコツと在宅ワークで働くだけでも稼ぎになりますし、借金の返済にも充てることができます。

夜のお仕事なら時給が高いので借金の返済にも最適

手っ取り早く稼ぐなら、高級クラブなど、夜のお仕事・水商売もあります。

水商売はほかのお仕事よりも時給も高いので、短期間で高収入を得ることも可能です。実際に借金を抱えている多くの人が水商売で働いています。

夜のお仕事は、普段の生活ではまず縁がないような様々な人と話すことができるので人生経験も豊富になりますよ。

日雇い・タイミーなら即日入金なので返済日が近い方にもおすすめ

タイミーは、スキマ時間で働くことができる求人を取り扱っているバイトアプリです。

タイミーと他の求人が違うところは、面接や履歴書不要で今日単発で働けるバイトが豊富に見つかるところです。

実際にタイミーで検索してみると、今から1時間後から始められるバイトなども見つかりますよ。

タイミーの報酬は即日入金されますので、借金の返済日が数日後に迫っている方など、急いでお金を作る必要がある方は、最終手段としてタイミーの利用を検討してみてはいかがでしょうか。

治験は報酬の受け取りが遅いので急いでお金を作る必要がない方が対象

治験は「薬の候補・新しい治療法」としてできているものを実際に人に使用してみて、効果、安全性、治療への活かし方などを研究する臨床試験のことです。

薬・治療法は、製薬会社などが莫大な資金を投与して何年も時間をかけてようやく治験段階にたどり着いた安全なものばかりを使用しますが、薬剤等に抵抗がない人が向いているバイトになります。

医薬品や治療だけでなく美容サプリや試飲などの気軽に参加できる治験もあります。

ただし、治験は確実に参加できるとは限らず、報酬の受け取りが数か月後になることもありますので、すぐに借金の返済をしなくてはならない等、急いでお金を作る必要がある方には向きません。

本当に苦しいときの最終手段「公的融資制度・支援制度」

公的融資制度や支援制度は、収入が低い人や働けなくてお金に困っている人などを対象に、国、自治体、支援制度が行っている融資です。

営利目的ではありませんので、収入が低く返済能力が見込めない人（民間ではどこからもお金を借りられない方）でも、最終手段としてお金を借りることができます。

社会福祉協議会「生活福祉資金貸付制度」

「生活福祉資金貸付制度」は、全国の社会福祉協議会が窓口となって「低所得世帯」「障害者世帯」「高齢者世帯」に向けて行っている融資制度です。

対象者	要件
低所得世帯	・資金の貸付けと必要な支援を受けることで独立自活できると認められる世帯。 ・必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）。
障害者世帯	・身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた者の属する世帯。
高齢者世帯	・65歳以上の高齢者の属する世帯（日常生活上療養または介護を要する高齢者等）。

 

生活福祉資金貸付制度で借りられる資金には「総合支援資金」「福祉資金」「教育支援資金」「不動産担保型生活資金」の4種類があり、貸付条件や返済期間等はそれぞれに設定があります。

いずれも営利目的ではないため利子は非常に低く、連帯保証人をつけることができれば無利子で借りることができます。

緊急かつ一時的な費用なら「緊急小口資金」

生活福祉資金貸付制度の中でもっともスピーディに借りられるのが福祉資金の「緊急小口資金」になります。

緊急小口資金は所得が少ない世帯に対して、緊急で必要な資金を10万円を上限に融資してもらえる仕組みです。最短5日程度で融資を受けることができます。

貸付限度額	10万円以内
貸付利子	無利子
据置期間（※１）	12ヶ月以内
返済方法	毎月一定額を口座引き落とし
連帯保証人	不要

（※１）据置期間…元金の返済が猶予される期間のことです。緊急小口資金は無利息で借り入れができますので、最長12か月間は返済不要ということになります。

緊急小口資金の相談窓口はお住まいの地域の社会福祉協議会になります。

＜参考＞：都道府県・指定都市社会福祉協議会のホームページ（リンク集）

「母子父子寡婦福祉資金貸付金」

「母子父子寡婦福祉資金貸付金」は20歳未満の子供を扶養している配偶者のない男性・女性・寡婦に融資をしています。

資金の種類は複数あり、必要なものを選択して申し込みができます。

例えば生活資金全般が不足している場合は「生活資金」を利用できます。
融資額は月額108,000円（一般）、金利は保証人がいれば無利息、いない場合は1.0％です。

申請・お問い合わせは地方公共団体の福祉担当窓口になります。

＜参考＞：男女共同参画局 – 局母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

「求職者支援資金融資制度」

「求職者支援資金融資制度」は雇用保険の受給資格がない方がなるべく早く就職できるように、職業訓練を受けたり訓練期間中の資金を支援する制度です。

すでに職業訓練受講給付金の支給決定を受けていて、ハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けている場合に利用できます。

融資額は毎月5万円または10万円で、職業訓練受講の間は継続して融資を受けることができます。金利は3.0％で、保証人は不要です。

どこからも借りられないし、どうしても働けない方は「生活保護」

生活保護は生活保護法によって定められている制度です。

▼第3条 最低生活
第三条　この法律により保障される最低限度の生活は、健康で文化的な生活水準を維持することができるものでなければならない。

引用： e-Gov法令検索 生活保護法

生活保護を申請できるのは、病気などで働くことができず、かつあらゆる手段を探しても頼れる家族や親類もいないような状況のばあいで、厳密な審査が行われます。

受給は簡単ではありませんが国民の権利ですので困ったときには遠慮なく申請しましょう。

生活保護の相談・申請はお住まいの地域の福祉事務所の生活保護担当に行います。

こちらの厚生労働省福祉事務所のページの「福祉事務所一覧」からお住まいのエリアの社会福祉事務所を確認できます。

病気やケガで仕事を休まざるを得ない方の最終手段「傷病手当金」

傷病手当金とは、健康保険などに加入している方が、病気やケガで仕事を休むことになった場合に受け取ることができる公的給付金です。

病気やケガが原因で、お金がピンチになったときは、まずは「傷病手当金」の手続きを行い、それでも足りない場合に最終手段として民間融資を頼りましょう。

▼傷病手当が給付される条件

条件	備考
健康保険に加入している方	健康保険に加入していない方は傷病手当の支給対象外です。
業務外の病気やケガが原因の休業	健康保険を使わずに自費診療の場合も支給対象。「業務上のもの」「通勤災害によるもの」、美容整形など「病気ではないもの」は支給対象外。
仕事ができない状態であること	仕事ができない状態の判断は療養担当者の意見や、本人の仕事内容を考慮して判断される。
連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと	病気やケガで仕事を休んだ日から連続して3日間の後、4日目以降の仕事に就けなかった日に対して傷病手当は支給される。
休業した期間に給与をもらっていないこと	病気やケガで仕事を休んでいる間に給与をもらっている場合は傷病手当は支給されない。ただし傷病手当より給与が少ない場合は差額が支給される。

 
傷病手当金が支給される期間は「支給を開始した日から通算して1年6ヵ月」になります。

傷病手当の給付を受けるには、全国健康保険協会（協会けんぽ）の場合、「健康保険傷病手当金支給申請書」を記入し、本人確認書類や診断書などの添付書類と一緒に提出してください。

家賃を払えずに追い出されそうな方の最終手段「住居確保給付金」

住民税非課税世帯や低所得者世帯などに国が行っている給付制度で「生活困窮者自立支援制度」というものがあるのですが、その中に「住居確保給付金」というものがあります。

離職等で住むところがなくなった方などに「就職活動」をすることを条件として、家賃相当額を支給してくれるのが「住居確保給付金」です。

街金や中小消費者金融を含め、民間の金融機関からお金を借りられずに、家賃を払えない方は最終手段として「住居確保給付金」を検討してみましょう。

住居確保給付金支給対象者	・離職、廃業後2年以内の方 ・直近の月の世帯収入合計額が基準額と家賃の合計額を超えていないこと ・現在の世帯の預貯金合計額が、各市町村で定める額を超えていないこと ・ハローワーク等に求職の申込をし求職活動を行うこと
支給額	市区町村ごとに定める額を上限に実際の家賃額を原則3か月間支給。

 

「住居確保給付金」など、生活困窮者自立支援制度の相談窓口は住んでいる地域の「自立相談支援機関」です。

※自立相談支援機関 相談窓口一覧

最終手段として「おまとめローン」を利用して返済負担を軽減する

借金が多いことが理由でどこからもお金を借りられないようなときは、「おまとめローン」で今抱えている借金の返済負担を軽減する方法もあります。

おまとめローンは消費者金融や銀行カードローンが提供する借金の返済のための商品です。

複数の業者からの借り入れを一本化して他社はすべて完済することで、それ以降の返済は1社のみとなるため、返済負担を大きく減らすことができます。

おまとめローンは総量規制の「例外貸付け」

貸金業者からの借り入れは総量規制によって年収の3分の1までとなりますが、おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当するため年収の３分の１を超える金額でも借りることができます。

融資を受けている金額がすでに年収の3分の1を超えている場合でも、おまとめローンでさらに融資をうけて他社を完済することができます。

おまとめローンのメリットを確認

おまとめローンで借り換えるメリットは２つあります。

金利を下げられる

カードローンの金利は限度額によって利息制限法の範囲内で決まります。

▼利息制限法に基づく上限金利

借入額（限度額）	利息制限法による上限金利
10万円未満	20.0％
10万円～100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

 

消費者金融で100万円未満の金額を借りると、金利は18.0％になることも多いのですが、100万円を超えたら15.0％から上がることはありません。

現在、3社の消費者金融から金利18.0％で40万円ずつ借りている場合、おまとめローンで1本化すると金利は必ず15.0％以下に下がります。

返済回数が毎月1回になる

複数のカードローンでお金を借りていると、返済金額も返済日もバラバラで管理が非常に大変になります。

さらに返しても返しても返済が終わらないため、精神的にも苦しくなってしまいます。

おまとめローンで借り換えるともともと借りていた金融機関にはすべて完済できて、今後の返済は1社のみになるので返済管理が楽になります。

返済に追われることがなくなると経済的にも精神的にもとても楽になりますよ。

▼各金融機関のおまとめローン商品

消費者金融	商品名	限度額	金利（実質年率）
アイフル	おまとめMAX・かりかえMAX	1万円～800万円	3.0%～17.5%
アコム	借換え専用ローン（おまとめローン）	1万円～300万円	7.7%～18.0%
プロミス	おまとめローン	300万円	6.3％～17.8％
レイク	レイクdeおまとめ	1万円～500万円	6.0％～17.5％
東京スター銀行	おまとめローン（スターワン乗り換えローン）	30万円以上1,000万円以下	9.8％、12.5％、14.6％のいずれか
中央リテール	貸金業法に基づくおまとめローン	500万円	10.95％～13.0％

 

お金を借りられない時は「月々の支払日を遅れせてもらう」

今まで解説してきたような最終手段を使っても、お金を借りられない・お金を作れない場合は、固定費の支払日を遅らせてもらうのも１つの方法です。

カードローンの返済日は変更できる

カードローンの返済日は、金融機関に相談することによって、変更してくれる可能性があります。

もし、カードローンの返済のために、借入先を探しているような状況にある方は、最終手段として試してみてはいかがでしょうか。

例えば、大手消費者金融のプロミスの場合、返済日の変更は、電話や、アプリ、インターネットを使って会員サイトから変更できるようになっています。

もともと決まっていた返済日を過ぎてしまうと、遅延損害金がかかってしまいますが、返済日を遅らせることができるので、借金の返済のために、お金を借りる必要がなくなる可能性もあります。

ただ、返済日を遅らせたとしても、返済できるあてがない場合は、おまとめローンや債務整理を検討した方がよいパターンもあります。

スマホ代の支払日を遅らせてもらう

スマホ代の支払期限に間に合わない・・・、スマホ代をどこからも借りられない・・・、という方は各キャリアに支払日を遅らせてもらう相談をしてみてください。

ソフトバンクやau、ドコモなど、各キャリアによって対応方法が異なりますが、支払期限が到来する前に相談することが大切です。

次回のスマホ代を、分割払いで対応してくれたり、支払期限を遅らせてくれる可能性があります。

スマホ代の支払期限が来ても、何の連絡もせずに放置しておくと、契約解除、回線停止になる可能背もあるので、そうなる前に必ず各キャリアに連絡するようにしましょう。

その他、家賃などの固定費の支払いも、相談することによって遅らせてもらえる可能性がありますので、どこからもお金を借りられない方は最終手段として試してみてください。

どうしても借金が返せないときの最終手段は「債務整理」

もしお金を借りられたとしても、またすぐに借りないと生活ができないようなときや、返済のあてがないくらい借金が膨らんでしまっている場合は、新たな借り入れ先を探すよりも債務整理を検討する段階にきています。

債務整理をすると人生が終わるかのような言い方をされることもありますが、これは大きな間違いです。債務整理は借金を整理して生活を再スタートするための前向きな法的手続きですので決してリスク・デメリットばかりではないのです。

債務整理には借金の額や希望に合わせて３つの方法があります。

債権者と直接交渉する「任意整理」

任意整理は、債権者（お金を貸している人）と債務者が直接交渉をしてこれから先に発生する利息をカットしてもらって、長期分割払いで返済できるようにする方法です。

任意整理後に支払う金額は、
・元金
・すでに発生している利息
・延滞金（発生している場合のみ）
となり、これから先に発生する利息の返済は免除してもらうことができます。

返済回数は通常は3年36回（最長5年60回）まで伸ばすことができるので、毎月の返済負担を大きく減らすことができます。

債権者との交渉は通常弁護士・司法書士に依頼することになりますが、裁判所への手続きは不要なので、費用がもっとも安い債務整理方法になります。

ただし、元金を減らすことはできませんので、借金の額そのものが多い場合は、個人再生または自己破産の検討が必要です。

持ち家を残して大幅に債務を減らせる「個人再生」

個人再生は再生計画を裁判所に提出して認可を受けることで借金を大きく減らせる手続きです。
減額できる金額は借金の総額によって次のように決まっています。

▼個人再生の最低弁済額

借金の総額	最低弁済額
100万円以下	減額はありません
100万～500万円	100万円
500万～1,500万円	5分の1
1,500万～3,000万円	300万円
3,000万円～5,000万円	10分の1

 

例えば600万円の借金がある場合は120万円まで減らせますし、1,000円万円の借金も200万円まで減額できることになります。

この減額された金額をおおむね3年で返済することになるため、返済負担は非常に軽くなります。

さらに、個人再生には車や住宅などの資産を処分せずに手続きができるという大きなメリットがあります。

任意整理ではとても返済できないくらいの借金があり、自動車、住宅などの手放したくない資産をお持ちの場合には個人再生が向いています。

借金がゼロになる「自己破産」

自己破産は借金の返済そのものができなくなったことを裁判所に認めてもらって、借金の返済を全額免除してもらう仕組みです。簡単に言うと、借金がチャラになるわけですね。

自己破産は債務者（お金を借りている人）にとっては非常に有利な手続きですが、正規の手続きを踏んで貸したお金が元金すら戻ってこなくなるわけなので、債権者にとっては大きな負担がある制度です。

そのため、債務者に一定の価値がある財産は清算して債権者に配当されることになり、次のようなものは残すことができず手放すことになります。

持ち家がある場合、評価額が20万円を下回ることはまずありませんので、原則として失うことになります。

また、自己破産の手続きの間は一定の職業に就けなくなります。

たとえば、弁護士、司法書士、税理士、公認会計士など士業と呼ばれる職業です。また、警備員も就くことができません。

債務整理にはいずれの方法もメリット・デメリットがあり、手続きは弁護士・司法書士と一緒に行うことが一般的です。

手続きには費用がかかりますが、借金問題の相談や債務整理の相談は初回無料で受け付けている専門家もとても多いので、身近な事務所に問い合わせてみましょう。
専門家にまったく心当たりがない場合は、国民生活センター、法テラスでも無料相談を受け付けています。

どこからもお金を借りられなくても絶対にやってはいけないこと

どこからもお金を借りられなくて困り果てている場合でも、最終手段として選択してはいけないことがあります。

クレジットカード現金化は禁止されています

クレジットカードの現金化は、クレジットカードのショッピング枠を現金に換えることです。

クレジットカード現金化のやり方は「買取式」と「キャッシュバック式」の2パターン存在します。

「買取式」

買取式では、クレジットカード現金化業者から指定された品物を、自分のクレジットショッピング枠で購入します。この品物をクレジットカード現金化業者にすぐに売却して代金を受けとることでお金を手に入れられる仕組みです。

例えば15万円のバッグを購入して13万円で売却できれば、現金13万円を手に入れることができるということになります。

「キャッシュバック式」

キャッシュバック式では、ショッピング枠を使って現金化業者から物を購入して、そのキャッシュバックとして現金を受け取る仕組みです。

例えば10万円で購入したものに対して9万円のキャッシュバックを受けて、現金9万円を手に入れる手口です。

クレジットカードで買ったものが不要になった時点で売却して現金に換えたり、キャッシュバックで現金を手に入れること自体は悪いことではありません。

しかし、現金化を目的としたクレジットカードの使用はクレジットカード会社が禁止している行為です。

発覚するとクレジットカード利用停止になったり、強制解約になるリスクもあります。

一時的に現金を手に入れることができても、購入代金の支払いがやってくるので後から自分が苦しくなるだけですし、こういった行為を生業にしている業者が本当に安全とは限りません。

どこからもお金を借りられない状況になると利用したくなると思いますが、クレジットカードの現金化は行わないようにしましょう。

※一時的にお金を借りたい方は「一時的にお金を借りたい！緊急・急ぎの借入方法まとめ」をご覧ください。

最終手段でも闇金・悪質業者から借りてはダメ

お金に困ってしまうと、
「審査不要で即日融資」
「他でお金を借りられない方にも融資します」
「ブラックでも即日振込」
「優良ソフト闇金」
「無条件で超低金利」
などと書かれているチラシに問い合わせてみたくなるものですが、これらの広告は闇金の手口です。

⇒ヤミ金の見分け方【手口や借りてしまった時の対処法も紹介】

闇金・悪質業者は返済能力が低い人を狙って融資を行うので、甘い誘い文句で宣伝するのです。

でもなぜ、返済能力が低く、どこからも借りられない人にあえてお金を貸すのでしょうか？

その理由はどんな手段を使ってでも貸したお金を法外な利息を回収する自信があるからです。

闇金・悪質業者は、お金を貸すときにはとてもやさしく対応してきます。なるべくたくさんの人にお金を借りてほしいと考えているので、融資するときと返済できているうちは優しく対応をしてくるのです。

しかし、法律を無視した金利で高利貸しをするので、そのうち返済が苦しくなってきますし、返しても返しても返済が終わりません。

さらに悪質なところになると、返済したくてもさせてもらえず無駄に借り入れ期間を延ばして、利息をどんどん増やしてくるような業者もあります。

ひとたび延滞してしまうと過激な取り立てが始まったり、個人情報を悪用されるなどの二次被害が起こることもあります。

どんなにお金に困っていても闇金に関わるとロクなことはありません。

自分だけでなく家族や大切な人にも被害が及びますので、たとえ最終手段だとしても闇金は絶対に利用しないで下さい。

最終手段でも個人間融資掲示板の利用はダメ

個人間融資掲示板とは、知らない人同士の間で、お金の貸し借りをするためのネット上の掲示板のことです。

未成年の方や、ブラックの方など、貸金業者からお金を借りられない方が、個人間融資掲示板を利用するケースが多いです。

⇒個人間融資掲示板やSNSは危険！トラブル例や別の安全な借り方

お金を貸す側は、個人間融資掲示板に、金利や貸付可能額、貸し付け条件を記載し、借りる側の人からの連絡を待つ、もしくは借りる側の投稿を見て連絡をします。

お金を借りる側は、いくら貸してほしいのか、いつまでにお金が必要なのか、諸条件を個人間融資掲示板に記載して、貸す側からの連絡を待つ、もしくは貸す側の投稿を見て連絡をします。

※最近は貸す側が個人間融資掲示板に貸し付け条件を投稿すると貸金業法に抵触する可能性があるので貸す側の投稿を禁止している場合があります。

それで、貸す側と借りる側の条件が合えば、融資が実行されます。

個人にお金を貸すこと自体は違法ではありませんし、一見「個人間融資掲示板に危険性はなさそう？」と思うかもしれませんが、かなりの危険性があります。

個人情報が狙われる

最初はハンドルネームでお金を貸す側とやり取りしますが、話がまとまってくると住所や電話番号、氏名を教えてることになったり、場合によっては身分証明書の提出を求められる可能性もあります。

もし、お金を貸す側が悪人だった場合、個人情報を売られたり、悪用される可能性が十分に考えられます。

下手ししたら、個人情報を抜かれるだけ抜かれて、お金を借りられない可能性すらあります。

ひととき金融の可能性もある

お金を貸す代わりに性行為を求められる場合があります。最初は親身になってお金の相談を乗ったフリをして、性行為を求められ、断ったら「個人情報をネットに晒す」「知り合いにばらす」など脅しをかけてくる可能性もあります。

貸主がヤミ金の可能性もある

個人間融資掲示板に投稿している貸主が、個人ではなく「ヤミ金業者」の可能性もあります。

貸す側がヤミ金だった場合、法外な金利を請求されたり、強引な取り立てを行われる可能性があります。

家族や会社などにもヤミ金の取り立て・迷惑行為がおよんだり、個人情報を他のヤミ金業者に売られてしまうことも十分に考えられます。

その他にも、個人間融資掲示板を利用して個人情報を貸主に与えてしまうと、闇バイトなど違法行為に巻き込まれたり、危険なことがたくさん考えられます。

どこからもお金を借りられない状況だと最終手段として「個人間融資掲示板」を利用したいと考えるかもしれませんが、絶対にやめておきましょう。

最終手段でも闇バイトに手を出すのはダメ

闇バイトがどれだけ深刻な社会問題になっているかは、誰もが知っているとおりです。

闇バイトに手を出すのは言語道断ですが、一般の求人の中に闇バイト求人が混ざっていることもあるのが怖いところです。

求人広告を見る際の注意点としては次のようなものがあります。

求人内容と報酬が釣り合っていない

「運ぶだけで30,000円」「物を受け取るだけで50,000円」など、簡単すぎる労働で報酬が高すぎる場合は要注意。

闇バイトの可能性が非常に高いですし、そもそもそういった都合の良い仕事は存在しません。

アプリのインストールを強要される

LINEやSNSで応募すると、匿名性の高い通信アプリのインストールを強要されるような場合も要注意です。

仕事をするためにこういったアプリは本来不要なはずです。

本人以外の個人情報もしつこく聞かれる

闇バイトは本人とその家族、友人、彼氏彼女など身近な人の個人情報も執拗に搾取しようとします。その理由は、あなたを脅迫するためです。

バイトの実態が闇バイトと分かった後にグループを抜けようとすると、搾取した個人情報をもとに脅されることになります。

勤務地等の実態を教えてもらえない

闇バイトは犯罪集団なので会社は実在しませんし、居場所を転々と変えます。

会社の所在地を教えてもらえない、勤務地を教えてもらえない、実態が怪しい場合なども闇バイトを疑いましょう。

【まとめ】お金を借りられないときでも最終手段はある！

お金を借りられないときに利用することができる業者やサービスをまとめます。

お金がないときでも頼れる方法がたくさんあること、最終手段でも利用してはいけない方法があることがおかわりいただけたのではないでしょうか。

必ず状況を打開できる方法が見つかるはずですので、家族や周囲を頼ることも視野に入れて、自分にあった方法を探してみて下さいね。